IPCA+7,38%: TESOURO IPCA X CDB X LCI Qual o melhor investimento? Quem rende mais?

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Nessa categoria encontramos o Tesouro IPCA+, os CDBs e LCIs. Qual rende mais? Qual o melhor? Quais os prós e contras de cada um? É o que vamos descobrir no vídeo de hoje então não saia daí. Tá chegando no canal agora? Seja bem-vindo. Eu sou Daniel Medeiros e você está no pra lá que eu voo, o canal que fala de investimentos de maneira simples e descomplicada para que você aprenda que é possível investir mesmo com pouco dinheiro. Então deixe seu like nesse vídeo e inscreva-se no canal para fazer parte dessa comunidade de investidores que não para de crescer. Ah e ative também o sininho para ser informado sempre que um novo vídeo for lançado. Mas agora, vamos descobrir como funcionam esses investimentos. Qual o melhor? Antes de dizer qual o melhor, vamos entender como funcionam esses investimentos. O rendimento deles é o IPCA+ uma taxa fixa. A taxa fixa não varia, fica fixa até o vencimento do ativo, já a parte do IPCA varia conforme o seu valor no tempo. O IPCA é divulgado mensalmente, ou seja, todo mês essa parte do IPCA é atualizada. Hoje, o IPCA acumulado dos últimos 12 meses está em 10,25%. Então, supondo que você escolha um investimento que renda IPCA+5%, significa que hoje ele renderá 15,25% (10,25% do IPCA + 5% da taxa fixa). E é importante esclarecer que essa é a média do ano. Não é que rende isso por mês. E à medida que a inflação sobe ou desce, o seu investimento vai render mais ou menos. Mas a conclusão que podemos tirar é que seu investimento renderá sempre e sempre ganhará da inflação. Agora que você já aprendeu o funcionamento dos investimentos dessa categoria, vamos falar das particularidades de cada um, seus prós e contras. Vamos começar pelo Tesouro Direto. Na categoria IPCA, nós temos três opções: Tesouro IPCA+ 2026, que rende IPCA+5,60%, e IPCA+2035 e IPCA+2045, que rendem IPCA+5,54%. O 2026, 2035 e 2045 representam o vencimento desses títulos, em 5 anos, 14 anos e 24 anos. Como assim? Quer dizer que vou ficar com meu dinheiro preso por 24 anos? Você não precisa esperar até o vencimento para sacar seu dinheiro. Todos os títulos do tesouro tem liquidez diária, o que significa que você recebe o dinheiro no mesmo dia do resgate. Mas isso só acontece se você solicitar o resgate até as 13h. Passado esse horário então o resgate é D+1, onde você solicita o resgate em um dia útil e recebe no próximo dia útil. Pediu na quinta, recebe na sexta…pediu na sexta, recebe na segunda. Pois sábado e domingo não são dias úteis. Sendo que há uma peculiaridade desses títulos. Eles só garantem essa rentabilidade contratada se você carregar esse investimento até o vencimento. Se você decidir sair antes, você não vai receber IPCA+5,6%, por exemplo. Você pode receber mais ou até menos. E por que isso acontece? Porque você está saindo antes do vencimento e aquela rentabilidade contratada só é garantida para quem fica até o final. Só pra dar um exemplo, em junho de 2020 eu comprei um IPCA que vence em 2055. Ele rendia IPCA+4,36%. Isso é menor que o rendimento oferecido hoje no 2055, IPCA+5,60%. Ou seja, o meu vale menos que o título atual, então se eu quiser me desfazer dele hoje, ele apresenta uma rentabilidade menor, e a gente pode comparar essa evolução no gráfico. A linha azul escuro, quase reta, é a rentabilidade contratada porém o que de fato está rendendo é a linha mais clara. E eu estou perdendo. E a perda está ficando cada vez maior uma vez que as taxas atuais estão aumentando.No gráfico você pode ver que agora as linhas estão se afastando. Quanto maior o tempo, maior a diferença de ganho ou perda. Mas, a medida que se aproxima do vencimento, elas vão se igualando. Se você comprou com a inflação em alta e ela cai, seu título vale mais. O contrário, se você comprar em baixa, mais barato, e ela sobe, seu título vale menos, o caso aqui do meu título. Então é importante ficar atento a esses detalhes antes de decidir se vale a pena sair antecipado ou não. E esse fenômeno é o que chamamos de marcação a mercado. E eu expliquei como isso funciona nesse vídeo aqui. Outra característica dos títulos do tesouro é que eles cobram o imposto de renda que varia de 22,5% a 15% de acordo com o prazo que você o resgata, que é descontado apenas sobre o rendimento, porém tem também uma taxa anual de 0,25% sobre todo o valor investido. Essa taxa é cobrada semestralmente, sendo metade em janeiro e a outra metade em julho. E a partir de janeiro, essa taxa vai cair um pouco, para 0,2%. E os títulos do tesouro são os investimentos mais seguros pois são garantidos pelo tesouro nacional. O valor mínimo de investimento hoje é de pouco mais de 30 reais e você só pode fazer esses investimentos em dias úteis, das 09:30min às 18h. Ah e mais uma coisa que podemos falar desses títulos, é que, por terem vencimentos muito longo, de 14, 24 anos, muita gente os utiliza para a aposentadoria, uma vez que, caso você só resgate no vencimento, você terá o valor corrigido pela inflação e mais um ganho real de 5%, por exemplo. Agora vamos falar do CDB. Diferente dos títulos do tesouro, nós não encontramos CDBs com um prazo tão longo, geralmente eles têm vencimento em, no máximo, 5 anos. Como a gente tem um título que também vence em 5 anos, vamos tomar esse como o padrão para nossas comparações. Ao fazer a busca, o CDB com o maior rendimento em 5 anos é o CDB do Banco Pine, com um rendimento de IPCA+6,47%. E ele está disponível na Nu invest e tem investimento mínimo de 10000 reais. Ah, e quando eu falo sobre a rentabilidade, essa é a rentabilidade de hoje. Pode ser que no dia que você decidir fazer seu investimento tenha mudado um pouco. E isso vale para os títulos também. Por isso você deve entrar no site do tesouro para ver as taxas atuais e também verificar um comparador de investimentos para saber qual a melhor opção no dia que você for investir. E eu já contei passo a passo como você pode fazer isso nesse vídeo aqui. O CDB também cobra imposto de renda e não tem liquidez. Se você optar por alguma razão o CDB, tenha a ciência de que você só terá seu dinheiro de volta no vencimento, 5 anos depois. Quanto ao horário de investimento, também só pode ser realizado em dias úteis. Finalmente a LCI. A LCI encontrada com a maior rentabilidade rende IPCA+5,2% e você a encontra no Banco Inter. Apesar da rentabilidade menor, ela não cobra imposto de renda, então seu rendimento é equivalente a um CDB que rende IPCA+7,38%, o maior rendimento de todos. E ela tem uma diferença também. Seu vencimento é mais curto, de 3 anos apenas. O que significa que você teria seu dinheiro de volta mais rapidamente. E aqui também não tem liquidez, você só receberia seu dinheiro no vencimento mesmo. E o investimento mínimo é de apenas 100 reais. Vamos agora para o quadro resumo para ver quem leva a melhor em cada quesito? E o resultado ficou o seguinte: O CDB só ganhou em 1 quesito, a taxa de custódia, que a LCI também marcou ponto. A LCI ganhou em 4, com o destaque para a rentabilidade, a isenção do imposto de renda e um vencimento mais curto e o tesouro também ganhou em 4, com destaque para um investimento mínimo menor, saque antecipado e garantia do tesouro nacional. Finalmente vejamos quanto renderiam cada investimento até o vencimento: 1 mil reais no tesouro ipca+ 2026 renderiam, em 5 anos, 1880. Já descontados o imposto de renda e a taxa de custódia. No CDB do Banco Pine, o rendimento seria de 1991, também descontando o imposto de renda. E na LCI do Banco Inter teríamos, depois de 3 anos, 1562. E esse já seria o valor líquido, não haveria desconto. Note que, em 3 anos, a LCI não ganha dos demais, afinal, fica 2 anos a menos investida. Se essa lCi fosse de 5 anos, só a título de comparação, ela renderia 2223, provando que ela venceria dos demais, mesmo rendendo menos, pois não cobra imposto de renda. Claro que isso não é sempre verdadeiro e você precisa fazer as contas antes de decidir por um ou outro. E agora me conta aí. O que você achou desse vídeo? Escreva nos comentários. E não esqueça de deixar o like, inscrever-se no canal se ainda não fez isso, ativar o sininho, compartilhar com seus amigos e nos vemos no próximo vídeo.

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